Schweizer Instant Payments: Wie und wann wird der Zahlungsverkehr “sofort” funktionieren?

In einer Welt, in der alles mit einem Fingerschnippen geschehen kann, scheint es seltsam, dass wir immer noch auf unsere Zahlungen warten müssen. Obwohl die Verbraucher das Gefühl haben mögen, dass Instant Payments bereits in der Schweiz verfügbar sind, ist dies tatsächlich noch nicht der Fall. Doch die gute Nachricht ist: Die Einführung von Instant Payments in der Schweiz steht kurz bevor. 2024 ist es soweit! In diesem Artikel werden wir uns damit beschäftigen, wann Zahlungen in der Schweiz tatsächlich so simultan sein werden, wie es unser Kaufverhalten bereits heute ist.

 Schweizer Instant Payments

Wir alle haben uns schon einmal gefragt: “Wann kommt meine Zahlung eigentlich beim Empfänger an?” Es ist nur natürlich, dass wir nach dem Kauf eines Produkts oder einer Dienstleistung erwarten, dass der geschuldete Betrag sofort beim Empfänger gutgeschrieben wird. Doch in der Schweiz gibt es immer noch eine Verzögerung, bis das Geld tatsächlich auf dem Konto des Empfängers landet. Je nachdem, wann wir unseren Einkauf getätigt haben – ob tagsüber, nachts, unter der Woche, am Wochenende, an einem Werktag oder an einem Feiertag – kann es einige Stunden, einen Tag oder sogar länger dauern, bis die Zahlung beim Empfänger eintrifft.

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Aber was ist mit TWINT? Bietet TWINT Instant Payments an? Die Antwort ist nein. Obwohl TWINT eine beliebte Mobile-Payment-Lösung in der Schweiz ist, bei der Nutzer Geld direkt an andere Nutzer senden können, handelt es sich nicht um echte Instant Payments. Das Geld erscheint zwar sofort als Guthaben auf dem Kundenkonto, aber es dauert dennoch einige Zeit, bis es bei der Bank des Empfängers ankommt. Im Vergleich dazu sind in der Europäischen Union echte Echtzeit-Überweisungen bereits Realität. Seit 2017 ermöglicht das SEPA-Sofortüberweisungsverfahren in der EU Überweisungen in Euro in Echtzeit.

Was ist Instant Payments?

Doch was genau sind Instant Payments? Instant Payments, auch bekannt als Sofortüberweisungen, sind Zahlungen, die 24 Stunden am Tag, 7 Tage die Woche und 365 Tage im Jahr bearbeitet werden. Der geschuldete Betrag wird in Echtzeit auf dem Konto des Zahlungsempfängers gutgeschrieben und ist sofort verfügbar. Im Fall von Sofortzahlungen dauert “Echtzeit” nur wenige Sekunden. In der Schweiz werden Sofortzahlungen ab 2024 über das Zahlungssystem Swiss Interbank Clearing (SIC) abgewickelt, das von SIX im Auftrag der Schweizerischen Nationalbank betrieben wird. SIC selbst kann die Transaktion in erstaunlichen 0,2 Sekunden verarbeiten – schneller geht es kaum.

Die Einführung von Instant Payments in der Schweiz erfolgt in mehreren Schritten. Mit der Veröffentlichung der fünften Generation von SIC Ende 2023 legt SIX den Grundstein für Instant Payments nach dem europäischen Standard SEPA Instant Credit Transfer. Die größten Schweizer Banken müssen bis August 2024 in der Lage sein, Instant Payments zu verarbeiten, während die übrigen Banken bis 2026 folgen werden. Dieser schrittweise Ansatz stellt sicher, dass die gesamte Zahlungskette nahtlos auf Instant Payments umgestellt werden kann.

Schweizer Banken müssen bis August 2024 in der Lage sein, Instant Payments zu verarbeiten

Die Einführung von Instant Payments bringt eine Reihe von Vorteilen mit sich. Zum einen haben Geschäftszeiten, Wochenenden und Feiertage keinen Einfluss mehr auf die Bearbeitungszeit einer Zahlung. Zahlende erhalten sofort eine Zahlungsbestätigung, und das Geld, das den Zahlungsempfängern geschuldet wird, steht ihnen sofort zur Verfügung. Sowohl Zahlende als auch Zahlungsempfänger sind keinem Kreditrisiko ausgesetzt, da die Zahlung in Echtzeit erfolgt. Darüber hinaus eröffnen Instant Payments neue Möglichkeiten für Dienstleistungen und Automatisierungen. Zum Beispiel können Dienstleister und Händler elektronische Zahlungsaufforderungen, sogenannte “Request to Pay”, senden, die sofort beglichen werden können. Zahlungen am POS mittels QR Code als normale Transaktion können teure Zahlungsmethoden ersetzen. 2% Marge für Twint & Co, welche dem Händler abgezogen werden, gehören dann der Vergangenheit an.

Trotz der offensichtlichen Vorteile von Instant Payments wird es wahrscheinlich noch einige Zeit dauern, bis sie zum Standard im Zahlungsverkehr werden. In der Europäischen Union machen Echtzeitüberweisungen derzeit etwa 10% aller Überweisungen aus, obwohl das SEPA-Sofortüberweisungsverfahren bereits seit fünf Jahren verfügbar ist. Die Einführung von Instant Payments erfordert nicht nur die technische Infrastruktur, sondern auch die Bereitschaft der Verbraucher und Unternehmen, sie zu nutzen. Die Innovationsfähigkeit der Konsumgüter- und Dienstleistungsbranche wird entscheidend dafür sein, wie schnell Instant Payments im Alltag etabliert werden.

QR Rechnung und Instant Payment sind Freunde

Es ist auch wichtig anzumerken, dass es bereits Fortschritte auf dem Weg zu sofortigen Zahlungen in der Schweiz gibt. Bereits im Jahr 2022 wurden wichtige Schritte zur Digitalisierung des Zahlungsverkehrs unternommen, wie zum Beispiel die Einführung der QR Rechnung. Diese digitalen Zahlungsmethoden vereinfachen den Zahlungsprozess und bieten eine schnellere Abwicklung. Seit dem 30. September 2022 werden herkömmliche Einzahlungsscheine nicht mehr verarbeitet, und die PostFinance hat die roten und orangen Einzahlungsscheine vom Markt genommen. QR-Rechnung ist ein Vorbote einer digitalen Zahlungswelt und bereiten den Weg für Instant Payments in der Schweiz.

Die Einführung von Instant Payments in der Schweiz ist ein bedeutender Schritt in Richtung eines modernen und effizienten Zahlungsverkehrs. Mit der Möglichkeit, Zahlungen in Echtzeit abzuwickeln, werden Verbraucher und Unternehmen von einer schnelleren und reibungsloseren Zahlungserfahrung profitieren. Obwohl es noch einige Zeit dauern wird, bis Instant Payments zum Standard werden, sind die Weichen für eine Zukunft gestellt, in der Zahlungen so simultan sind wie unser Konsumverhalten bereits heute. Bald werden wir nicht mehr darauf warten müssen, dass die Zahlung beim Empfänger ankommt – sie wird sofort da sein.